ТОП 10 лучших статей российской прессы за
Июнь 9, 2023

РЕАЛЬНАЯ СТОИМОСТЬ

Руководитель проекта Народного фронта "За права заёмщиков" Евгения Лазарева сравнила такую форму регулирования с макропруденциальными лимитами, которые устанавливаются для выдачи кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Здесь тоже речь идёт о праве установить долю клиентов, которые не выполняют условия для получения льготной ставки, добавила она. По мнению правозащитника, это изменение вводят для исключения манипуляций, когда кредитная организация умышленно "рисует" условия в договоре, понимая, что они невыполнимы, при этом заманивая людей процентами.

- Это потом вызывает множество претензий со стороны потребителей, которые начинают возмущаться, что их подкупила низкая ставка, а о санкциях за несоблюдение условий их никто не предупреждал. И им не говорили, что в результате стоимость кредита может сильно возрасти. В текущей финансово-экономической ситуации это увеличивает уровень закредитованности и социальную напряжённость. Поэтому обязанность знакомить заёмщиков с условиями реальной ставки мы считаем важным изменением. И полностью поддерживаем, - сказала Евгения Лазарева.

С ней согласен и доцент кафедры инфраструктуры финансовых рынков НИУ ВШЭ Андрей Столяров: "Логика очень простая и понятная - банки должны чётко и ясно объяснить процентные ставки, срок, условия выплаты и дополнительные условия, если они существуют. В обратном случае их ждёт карающая рука регулятора. Это правильное направление".

УСЛУГИ, ТОВАРЫ И РАБОТЫ

Ещё один важнейший блок поправок направлен на предотвращение навязывания дополнительных услуг к кредиту.

Первая их часть - Центробанк намерен законодательно закрепить запрет на, как указывается в поправках, "любые действия (в том числе предоставление заёмщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заёмщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа)".

Проще говоря, практика, когда сотрудник банка убеждает заёмщика, что если он не приобретёт, например, страховку, инвестиционную монету, дополнительный продукт или подписку, то ему откажут в заимствовании, будет вне закона.

- Такая норма появилась впервые, - подтвердили "Известиям" в пресс-службе ЦБ. - Она направлена против навязывания заёмщику дополнительных услуг, с тем чтобы у него не складывалось впечатления, что отказ от такой услуги повлечёт отказ в кредите.

Руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления "Сколково" Егор Кривошея уверен: наличие такого запрета позволяет обсуждать наказание за его нарушение. А мера наказания - отдельный предмет для дискуссии, отметил он.

Причём речь идёт не только об услугах. Вторая часть изменений - учитываться будут не только дополнительные услуги, но и товары, а также работы, которые приобретены вместе с кредитом. Что только не пытаются продать банки. Помимо уже привычных страховок это и различные подписки, и даже, как рассказал в недавнем интервью "Известиям" руководитель службы по защите прав потребителей финуслуг Михаил Мамута, одна организация умудрилась убедить заёмщика купить флешку с советами бывалых автомобилистов за 147 тыс. рублей.

Действительно, очень часто на стадии подписания договора люди воспринимают предложения о покупке допуслуг или товаров как условие для выдачи кредита и соглашаются на всё.

Как рассказали в ЦБ, если эти товары и услуги - фактическое условие для предоставления кредита и его выполнение влияет на договор, то они должны быть перечислены в заявлении и будут включаться в расчёт ПСК.

- Одновременно с кредитом заёмщик также может захотеть приобрести другие услуги и товары, которые не влияют на условия кредита. Информация о них будет в отдельном заявлении, которое будет оформлено одновременно с заявлением о предоставлении кредита, - сообщили в Центробанке.

ОТКАЗАТЬСЯ ЗА 30 ДНЕЙ

Важно, что не позднее следующего дня, как следует из поправок, банк должен будет напомнить заёмщику о том, что есть период охлаждения, в течение которого он может отказаться от любых дополнительных товаров и услуг. Полностью или частично, если, например, человек уже успел воспользоваться подпиской на интернет-кинотеатр. Этот период составит 30 дней.

- Такой порядок продажи товаров и услуг вместе с кредитами позволит снизить уровень мисселинга и негативных практик навязывания, - прокомментировали поправки в Центробанке. - Если услуга или товар на самом деле не были нужны заёмщику, он осознанно от них откажется и уже не будет опасаться не получить кредит после отказа от ненужных услуг.

Как считает Андрей Столяров, регулятор движется в правильном направлении, поскольку поправки позволят ему более гибко реагировать на недобросовестные действия банков.