С 1 сентября в России начал работу исламский банкинг. Это эксперимент правительства. Его запускают в четырех регионах - Татарстане, Башкирии, Чечне и Дагестане.
Пилотный проект продлится два года. После этого в Кабмине решат, стоит ли его распространять на всю страну. А мы пока разберемся, что это за явление и для чего оно нужно.
Главная особенность исламского банкинга в том, что в нем отсутствует такое понятие, как проценты. По шариату давать и брать деньги под проценты просто нельзя - это харам (расшифровку терминов см. в «Словарике «КП»). Это ограничение как для вкладчиков, так и для заемщиков.
Резонный вопрос - как жить банкам, если лишить их возможности брать и давать деньги под проценты? Ведь в этом и есть смысл их работы. Не будут же они заниматься благотворительностью?
Правильно - не будут и не занимаются. Но выход есть.
НЕ ВКЛАДЧИК, А ПАРТНЕР
Что такое вклад? По сути, мы доверяем деньги банку, и он их крутит-вертит как хочет: вкладывает в акции, дает другим клиентам в долг и т. д. Главное, чтобы в конце срока вклада банк отдал наши денежки с процентами.
Но для вкладчика, который хочет соблюдать все нормы ислама, очень важно, как именно банк «крутит-вертит» его деньги. А вдруг он вкладывает их во что-то запретное для мусульман - например, в акции ликеро-водочного завода? К тому же не забываем, что ростовщичество (предоставление денег под процент) - это харам.
Поэтому в исламском банкинге действует схема так называемого партнерского финансирования. Клиент, который приносит деньги в банк, по документам становится не вкладчиком, а партнером банка в его бизнесе. А банк делится с ним полученной прибылью. При этом вкладывать деньги клиентов банк может лишь в проекты, дозволенные исламом. К примеру, нельзя финансировать производство и продажу табачной и алкогольной продукции, свинины, оружия, а также игорный бизнес.
Инвестировать исламский банк может и в акции. По данным Центра партнерского финансирования Сбербанка, на российском фондовом рынке есть как минимум 18 акций компаний, которые можно определить как халяльные. Среди них - «Алроса», «Магнит», Новолипецкий металлургический комбинат, «Яндекс», «Татнефть» и «Новатэк».
А итог для всех клиентов одинаков. Если банк дает по депозиту 10% годовых, то эти 10% получат как «обычный» клиент, так и вкладчик в рамках исламского банкинга. Разница - только в формулировках, которые будут прописаны в договоре.
ВМЕСТО КРЕДИТА РАССРОЧКА
Кредит в исламском банкинге работает похожим образом.
Допустим, клиент просит кредит на ноутбук. И тогда банк, действующий по исламским правилам, купит ему этот ноутбук, а затем продаст в рассрочку по завышенной цене. По сути, банк в этом случае становится посредником и продает оборудование по более высокой цене, включая свою прибыль в стоимость.
Теперь возьмем исламскую ипотеку. Ее выдают уже несколько лет. В частности, один из крупных банков родом из Татарстана. В рекламе действительно нет никаких процентов. Мол, рассрочка равными платежами. Халява? Если бы! На сайте есть калькулятор. Считаем. Оказывается, что за пользование кредитом в 1,8 млн рублей за 5 лет придется отдать дополнительно 724 тысячи рублей. Это соответствует кредитной ставке в 14,2% годовых. Получается обычная ипотечная ставка. Ни больше ни меньше.
То есть как это ни назови - процентами или переплатой по кредиту, - но за пользование заемными деньгами исламский банк возьмет с вас дополнительные деньги. Для людей религиозных это имеет значение. А для светских клиентов разницы между исламским кредитом и обычным нет. По факту те же проценты, только вид сбоку (подробнее об этом см. «Мнение эксперта»).
ИНВЕСТИЦИИ С ВОСТОКА
В таком случае возникает резонный вопрос. Зачем он тогда нужен, этот исламский банкинг, если его услуги отличаются от обычных вкладов и кредитов только формулировками в документах?
На самом деле забота здесь в первую очередь не о физических лицах. В эпоху санкций западный инвестор идет в Россию неохотно. А иностранные инвестиции для развития экономики необходимы. И закон об исламском банкинге, как отмечают эксперты, поможет привлечь в Россию капиталы с Ближнего Востока.
По данным Исламской корпорации по развитию частного сектора, объем мусульманской финансовой системы в мире составляет около $4 трлн. И часть этих денег теперь может прийти в Россию. В частности, уже ведутся переговоры с консервативными инвесторами из Турции и Ирана.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Исламский банкинг - это больше про этику, чем про бизнес
Лазарь Бадалов, доцент кафедры экономики Национального исследовательского технологического университета МИСИС:
- Не совсем корректно сравнивать исламский банкинг с западноевропейским с точки зрения конкуренции. Дело в том, что отличия связаны не с конкурентными преимуществами, а с этическими и религиозными нормами.
Например, западноевропейский банкинг предусматривает предоставление кредита под процент, то есть приращение денег за счет передачи их в долг. А вот в исламском банкинге ростовщичество запрещено. Вместо кредита исламские банки могут предоставить финансирование, создав совместное предприятие с партнерами, чтобы в будущем поделить между собой прибыль, полученную от вложений в проект.
Получается, при обычном кредите банк независимо от результатов деятельности заемщика будет требовать с него возврат долга плюс проценты. В свою очередь, исламские банки привязывают возврат долга к результатам деятельности проекта, это как раз демонстрирует этику исламского бизнеса.
ВОПРОС - РЕБРОМ
Если я не мусульманин, дадут ли мне такой кредит?
Цитировать Коран в офисе банка никто заставлять не будет. Законом запрещена любая дискриминация, в том числе по религиозному признаку. То есть получить исламскую ипотеку или открыть вклад по нормам шариата сможет любой желающий. И тут все будет решать конкуренция между традиционными и исламскими банками. Если последние смогут дать более выгодные условия, тогда привлекут больше «партнеров» независимо от их вероисповедания.
А КАК У НИХ
Механизмы исламского финансирования действуют в 136 странах мира. При этом исламские банки за счет своей консервативности проще переживают финансовые кризисы.
К примеру, во время ипотечного краха 2008 года они чувствовали себя лучше всего, потому что не вкладывались в рискованные ценные бумаги (в отличие от западных банков, которые гнались за сверхприбылью). Шариат запрещает любые рискованные инвестиции и сложные финансовые инструменты.
0
12.00
