ТОП 10 лучших статей российской прессы за
Сен. 14, 2022

ВОЗРАСТНЫЕ «НЮАНСЫ» 

Это, конечно, не означает, что 70–80-летнему гражданину выдадут ипотеку на 20–30 лет. Выдадут, скорее всего, 60-летнему лет на 10–20. При этом «предложат» массу дополнительных требований. Отказаться от них, конечно, можно. Но тогда есть риск не получить кредит или получить намного меньше, чем нужно, и на более жёстких условиях. Основные условия – российское гражданство, прописка в регионе приобретения жилья, наличие постоянного дохода – пенсии, с учётом государственных доплат и зарплаты у работающих пенсионеров. Увеличить шансы на получение ипотечного кредита для клиентов старшего поколения могут привлечение поручителей, залог (стоимость которого превышает сумму кредита), наличие дополнительных доходов (вкладов, ценных бумаг) и имущества. Если доход маленький (а средней российской пенсии в 17,5 тыс. руб. для выплаты процентов будет явно мало), тогда пенсионер может пригласить в качестве созаёмщика кого-то из близких (супруга, детей) или знакомых с достаточным уровнем заработка. Созаёмщиков может быть несколько. Как правило, неработающим пенсионерам без созаёмщиков в ипотеке трудно обойтись. Кроме того, банки попросят оформить два типа страхования. Первый – страхование залогового объекта недвижимости (дома или квартиры) от гибели, повреждения, утраты. Эту страховку придётся оформить в любом случае, так как её требует закон. Второй – страхование жизни и здоровья заёмщика. Она добровольная, её навязывание можно обжаловать в Роспотребнадзоре, антимонопольной службе или Центробанке. Однако стоит помнить, что страховка жизни и здоровья защитит созаёмщиков и наследников от обязательств по выплате ипотеки, если с заёмщиком что-то случится.

Кроме того, при оформлении сделки у пожилого клиента почти наверняка попросят справку из психоневрологического диспансера для подтверждения дееспособности. А страховая компания может обязать клиента пройти медицинское обследование, включающее большой список врачей и анализов. 

ДАДУТ ЛИ РОДИТЕЛЯМ СЕЛЬСКУЮ ИПОТЕКУ 

Помимо ипотеки «обыкновенной», в России с 2020 г. работает сельская. Это выдача льготных кредитов всем, кто хочет приобрести готовое жильё или построить дом в сельской местности. Под какой именно процент будут выдаваться кредиты, зависит от желания местных властей. Но ставка не должна превышать 3% – разницу покрывает государство. Возрастных и социальных ограничений в самой программе нет, однако они есть у банков, которые занимаются сельской ипотекой: 75 лет у Сбера, 65 лет у Россельхозбанка. Прочих условий для заёмщиков старшего возраста нет, только общие: гражданство РФ и т. д. Что касается автокредитов, то здесь всё зависит от банка и его политики. Сегодня выдают автокредиты пенсионерам многие банки, но большинство – в виде сезонных акций. На сегодня самая высокая планка по возрасту здесь также у Совкомбанка – 85 лет. До 70 лет получить автокредит можно в Быстробанке, до 69 лет – в ОТП Банке. Остальные условия общие для всех заёмщиков. Похожая картина с потребительскими кредитами.

ЧТО ДОЛЖНИКУ ОСТАВЯТ НА ЖИЗНЬ 

Впрочем, даже у самого добросовестного заёмщика, особенно пожилого, могут быть разные проблемы, например со здоровьем, не позволяющие вовремя погасить долг. С 1 февраля этого года должники получили право на сохранение прожиточного минимума, установленного в регионе их проживания. В среднем это 10–12 тыс. руб. в месяц. Чтобы оставить «несгораемый» минимум, надо написать соответствующее заявление судебному приставу, который занимается вашим делом. По закону оно должно быть рассмотрено в 10-дневный срок. Однако практика показывает, что у людей всё равно продолжают списывать со счетов всё подчистую. «Сохранить должнику прожиточный минимум в созданном законом «Бермудском треугольнике» почти невозможно, – уверен директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Борис Воронин. – Человеку надо обратиться к судебному приставу, а у пристава очереди… Нередко, когда удаётся отдать заявление, деньги всё равно продолжают списывать. В итоге пристав посылает должника в банк, а банк – к взыскателю (иногда другому банку), а тот – к приставу, и так по кругу». Впрочем, депутаты уже внесли изменения в этот закон – теперь с заявлением сохранить «минимум» можно будет обратиться не только к приставам, но и непосредственно в банк, которому должен. Однако действие поправки отложено на 1 января следующего года. 

ИПОТЕКА ПОКОЛЕНИЙ 

А что делать, если возрастной ипотечник умирает до того, как успевает расплатиться по кредиту? Тут действует общее правило – не только имущество пенсионера, но и все его финансовые обязательства переходят по наследству к его супругу (супруге) и детям. «То есть ипотека в случае немолодых людей берётся как бы сразу на два поколения. И семьи обычно об этом сразу договариваются, – объясняет независимый эксперт по ипотечному кредитованию Андрей Бархота. – Если же дети не готовы взять на себя ипотеку и отказываются платить, в счёт долга идёт страховая выплата (страхование жизни). Но, как правило, платят наследники». Получается такая ипотека поколений. Родители позаботились о своих детях, платили, пока могли, а потом уже молодёжь подхватила кредитную эстафету.